【創業時と2年目以降】ジムの銀行融資の借り方｜保証付きとプロパーの違い
ジムの銀行融資は、創業のときは信用保証協会の保証を付けた「保証付き融資」が入口になり、銀行が自分のリスクだけで貸す「プロパー融資」は、決算の実績ができてから広げていくのが一般的な順番です。全国信用保証協会連合会も、プロパー融資と保証付き融資を併用することで借りられる枠が広がると案内しています（2026年10月23日確認）。開業前から通帳・会計を整えておくと、2年目以降の借り方の選択肢が増えます。
銀行融資の2つの形
- 信用保証協会が保証人になる
- 保証料がかかる
- 実績のない創業時でも相談しやすい
- 創業向け保証は合計3,500万円まで
- 銀行が自分のリスクで貸す
- 保証料はかからない
- 決算書・取引の実績が重く見られる
- 上限は銀行の判断
創業時の銀行融資：保証付きが入口になる理由
開業前のジムには決算書がなく、銀行は返済の見込みを過去の数字で確かめられません。そこで、信用保証協会が保証人になる保証付き融資が使われます。返せなくなったときは協会が銀行に代わって払う（代位弁済）ため、銀行は貸しやすくなります。代わりに払ってもらった分は、あとで協会に返す必要があります。
東京信用保証協会の案内（2026年5月版、2026年10月23日確認）によると、保証付き融資は原則として銀行も一部のリスクを負う「責任共有制度」の対象ですが、創業関連保険に係る保証などは対象外とされています。銀行から見て、創業時の保証付き融資は扱いやすい形と言えます。
| 比べること | 保証付き融資 | プロパー融資 |
|---|---|---|
| リスクを負う人 | 主に信用保証協会（責任共有制度の対象なら銀行も一部） | 銀行 |
| 借り手の費用 | 金利＋保証料 | 金利 |
| 審査で重く見られること | 創業計画書・自己資金・経験 | 決算書・返済の実績・取引の深さ |
| 創業時の使いやすさ | 相談の入口になりやすい | 実績がないと難しいことが多い |
| 連帯保証人 | 個人事業者は原則不要、法人は代表者が必要な場合あり | 銀行の判断（経営者保証を求められることがある） |
創業向けの保証には、創業関連保証・再挑戦支援保証・スタートアップ創出促進保証制度があり、合計の保証限度額は3,500万円です。自治体の制度融資を通すと、利子や保証料の補助が付くこともあります。制度融資そのものの仕組みは関連記事で詳しく書いています。
銀行がジムの計画で見るところ
銀行は「この事業の利益で、毎月の返済ができるか」を見ます。ジムは会員が増えるまで赤字が続くことが多く、開業から損益分岐に届くまでの資金が足りるかが大事な論点です。ジム開業ナビの試算モデル（2026年10月）では、24時間ジム30坪の月の費用は202万円、損益分岐は232人です（マシンはリース、税・借入の返済は含まない。実際の費用は物件・地域・見積もりで変わります）。
この試算には借入の返済が入っていないため、返済額を足して考えます。例として、1,500万円を7年（84回）の元金均等で借りると、元金だけで毎月約17.9万円になります（1,500万円 ÷ 84。利息・保証料は別）。月会費7,000円、会員1人あたりの変動費600円とすると、返済のために必要な会員は17.9万円 ÷ 6,400円 ≒ 28人です。損益分岐の232人に、さらに約28人を上乗せした会員数が「返しながら黒字」の目安になります（数字はいずれも計算のための例）。
| 銀行が見る点 | ジムで示すとよいこと |
|---|---|
| 返済の原資 | 損益分岐の会員数と、返済分を上乗せした会員数 |
| 会員の集まり方 | 商圏の人口、競合店の料金、開業前の予約・登録の数 |
| 退会の見込み | 月の退会率の仮定と、その根拠 |
| 資金の余裕 | 損益分岐に届くまでの赤字を運転資金で賄えるか |
| 経営者の経験 | トレーナー・店舗運営・営業の経験、資格 |
| 自己資金 | 貯めてきた経過がわかる通帳 |
実績ができてからの借り方：段階ごとの進め方
開業後に決算を重ねると、銀行は実際の売上・利益・返済の記録で判断できるようになります。保証付き融資を予定どおり返していることは、プロパー融資を相談するときの材料になります。全国信用保証協会連合会の案内では、プロパー融資と保証付き融資を併用することで借りられる枠を広げられるとされています。
| 時期 | 主な借り方 | この時期にしておくこと |
|---|---|---|
| 開業前 | 保証付き融資（制度融資）、日本政策金融公庫 | 事業用の口座を作り、入出金を個人と分ける |
| 1期目 | 追加は運転資金の相談が中心 | 毎月の試算表を作り、会員数・退会率と一緒に銀行へ報告する |
| 1〜2期目の決算後 | 保証付きの追加、プロパー融資の少額からの相談 | 決算書を持って、取引のある銀行に今後の設備計画を話しておく |
| 2店舗目・設備の入れ替え | プロパー融資と保証付き融資の組み合わせ | 1店舗目の数字で、新店の会員の伸び方を説明する |
急な資金需要に備える枠を持つ方法もあります。東京信用保証協会の案内では、当座貸越根保証として融資限度額300万円（アーリーカード）・500万円（スマートカード）などのメニューが紹介されています（2026年5月版）。使える制度や要件は地域・協会ごとに違うため、取引先の銀行と協会で確かめてください。
坪数・家賃・マシンの台数から初期費用と月の費用を出せます。借入の返済額を足した固定費で損益分岐の会員数を計算し直すと、銀行に説明する数字の土台になります。
開業費用・収支シミュレーションを無料で使う経営者保証を外すための3つの要件
法人で借りると、社長個人が連帯保証人になる「経営者保証」を求められることがあります。中小企業庁（2026年10月23日確認）は、全国銀行協会と日本商工会議所が定めた「経営者保証に関するガイドライン」の3要件を示し、全部または一部を満たせば、経営者保証なしで借りられたり、今ある保証を見直せたりする可能性があると説明しています。ガイドラインに法的な拘束力はなく、最終的な判断は金融機関にゆだねられます。
- 法人と経営者の分離：資産の所有やお金のやりとりで、会社と経営者がはっきり分かれている。ジムなら、会社の口座から私的な支払いをしない、社長への貸し借りを残さない。
- 財務基盤の強化：会社の資産や収益力だけで返せる。会員数が損益分岐を安定して上回り、利益を積み上げている。
- 適時適切な情報開示：決算書や試算表を、銀行に合ったタイミングで出している。
法人で創業する場合は、保証料に0.2％を上乗せして経営者保証を不要にするスタートアップ創出促進保証制度もあります（全国信用保証協会連合会、2026年10月23日確認）。どの形がよいかは、借りる額・事業の形・税務で変わるため、税理士や取引先の銀行に相談してください。
よくある質問
開業前のジムでもプロパー融資は受けられますか？
銀行の判断なので一律には言えませんが、決算書がない開業前は、保証付き融資や日本政策金融公庫が相談の入口になることが多いです。プロパー融資は、開業後に返済の実績と決算を積んでから相談すると話が進みやすくなります。
メガバンクと信用金庫、どちらに相談すればいいですか？
決まった正解はありません。地元の信用金庫・信用組合は地域の創業者との取引が多く、自治体の制度融資の窓口にもなっています。複数の金融機関に同じ創業計画書で相談し、担当者が事業を理解してくれるか、開業後も付き合えるかで選ぶとよいでしょう。
銀行融資とマシンのリースは同時に使えますか？
使えます。ただし銀行は、リース料も毎月の固定の支払いとして見ます。融資の返済とリース料を合計しても会員数の目安に無理がないかを先に計算しておきましょう。
赤字の月があると追加の融資は難しくなりますか？
開業直後の赤字は計画の範囲かどうかが見られます。計画と実績の差、会員数の推移、改善策を試算表と一緒に説明できると、相談の材料になります。
出典
- 全国信用保証協会連合会「信用保証協会と信用保証制度」（2026年10月23日確認）
- 全国信用保証協会連合会「創業をお考えの方」（2026年10月23日確認）
- 東京信用保証協会 ご案内リーフレット（2026年5月版）（2026年10月23日確認）
- 中小企業庁「経営者保証」（2026年10月23日確認）
- ジム開業ナビ「ジム開業の費用」試算モデル（2026年10月）
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