【返済額の計算例】ジムの借入返済｜資金計画の立て方と苦しいときの相談先
ジムの借入の返済は、毎月の返済額を「税引き後の利益 ＋ 減価償却費」でまかなえるかで考えます。返済の元金は費用にならないため、利益が出ていても返済額より小さければ手元のお金は減っていきます。借りる前に据置期間が終わった後の返済額で資金計画を立て、返済が苦しくなりそうなら、遅れる前に借入先や公的な相談窓口に相談します。
返済を考えた資金計画の流れ
毎月の返済額と、据置期間の考え方
借入の返済は、元金と利息に分かれます。損益計算書の費用になるのは利息だけで、元金の返済は利益から払うお金です。据置期間がある場合、その間は利息だけを払い、据置が終わると元金の返済が始まって毎月の支払いが大きく増えます。
例として、1,000万円を年2%で借り、7年（84回）で元金を毎月同じ額ずつ返す場合と、最初の1年を据置にする場合を比べます（金利・条件はいずれも計算のための例）。
| 返し方（例） | 元金の返済 | 利息（最初の月） | 最初の月の支払い |
|---|---|---|---|
| 据置なし・84回 | 約11.9万円 | 約1.7万円 | 約13.6万円 |
| 1年据置の間 | 0円 | 約1.7万円 | 約1.7万円 |
| 据置後・残り72回 | 約13.9万円 | 約1.7万円 | 約15.6万円 |
据置を入れると開業直後は楽になりますが、据置後は毎月の支払いが据置なしより大きくなります。日本政策金融公庫の「新規開業・スタートアップ支援資金」（2026年10月23日確認）は、限度額7,200万円、返済期間は設備資金20年以内・運転資金10年以内、据置期間はいずれも5年以内と案内されています。返済期間と据置の長さは、会員数が損益分岐を超える見込みの時期と合わせて決めます。
返せるかを確かめる：返済の元手との比較
毎月返せるお金の目安は「税引き後の利益 ＋ 減価償却費」です。減価償却費は費用でもお金は出ていかないため、足し戻して考えます。この元手が返済額を上回っていれば、返済しながら手元のお金を増やせます。
| 確かめること | 見る数字 | 足りないときの手 |
|---|---|---|
| 据置後も返せるか | 据置後の返済額 と 返済の元手 | 返済期間を長くする、借入額を減らす |
| 赤字の期間を乗り切れるか | 赤字の月の合計 と 運転資金 | 自己資金を厚くする、開業の規模を小さくする |
| 税金を払っても返せるか | 納税の月の現金 と 返済額 | 税金を毎月取り分ける |
| 設備の更新が重なっても返せるか | 更新の時期 と 返済の残り | リースの活用、更新の積み立て |
日本政策金融公庫の創業融資のQ&Aでは、自己資金の割合は平均で2割程度とされています（2026年10月23日確認）。制度の要件ではありませんが、借入を増やすほど毎月の返済は重くなるため、自己資金と借入の割合も資金計画の段階で考えておきます。
月会費・会員数・退会率・固定費を入れると、打ち手ごとに1年目・2年目の利益がいくら増えるかがわかります。返済の元手を増やすには、どの打ち手が効くかを比べてください。
収益改善シミュレーションを無料で使う返済が苦しいときの相談先
返済が苦しくなりそうなときは、遅れてから相談するより、遅れる前に相談する方が選べる手が多くなります。公式に案内されている相談先は次のとおりです（2026年10月23日確認）。
| 相談先 | 案内されている内容 |
|---|---|
| 日本政策金融公庫（借りている場合） | 返済条件の見直しは、まず取引のある支店に相談。税務申告書・決算書、資金繰り表、経営改善計画書などの資料を求めるが、状況に応じて省略を含め柔軟に対応するとしている。事業資金相談ダイヤル 0120-154-505（平日9時〜17時。創業を考えている人・創業間もない人・個人企業・小規模企業は平日9時〜19時） |
| 中小企業活性化協議会 | すべての都道府県に置かれた公的機関で、借入金や資金繰りなどの悩みに、弁護士・公認会計士・税理士などの専門家や金融機関と連携して支援するとしている |
| 早期経営改善計画策定支援 | 国が認定した専門家の支援で経営改善計画を作る場合、専門家への支払い費用の2/3を補助すると中小企業庁が案内している |
相談の前に、いつ・いくら足りなくなるかを示す資金繰り表と、会員数や費用をどう立て直すかの案を用意しておくと話が進みやすくなります。個別の返済条件や法的な手続きについては、借入先・税理士・弁護士に確認してください。
借りる前に決めておきたい3つのこと
- 返済額の上限: 弱気の会員数の見込みでも返せる月額を、借入額を決める前に出す
- 据置の使い方: 据置の間に会員を損益分岐まで増やす計画と、増えなかったときの手を決める
- 相談のタイミング: 「手元の現金が固定費の何か月分を下回ったら借入先に相談する」など、自分の基準を決める
借入は開業を早める道具ですが、返済は会員の増え方に関係なく毎月やってきます。会員数の見込みが外れたときにどう返すかまで考えてから借りると、開業後の判断に余裕が生まれます。
よくある質問
ジムの開業で借りたお金は、毎月いくら返すことになりますか？
借入額・返済期間・据置期間・金利で決まります。上の例では、1,000万円を年2%・7年で元金を均等に返すと、最初の月の支払いは約13.6万円でした。自分の条件は借入先の返済シミュレーションなどで確かめてください。
据置期間は長い方がよいですか？
開業直後の支払いは軽くなりますが、据置後の毎月の返済は大きくなります。会員数が損益分岐を超える見込みの時期より少し長めに置くなど、計画と合わせて決めます。
返済を一度遅らせても大丈夫ですか？
遅れる前に借入先へ相談するのが基本です。日本政策金融公庫は、返済条件の見直しはまず取引のある支店に相談するよう案内しています（2026年10月23日確認）。
出典
- 日本政策金融公庫「新規開業・スタートアップ支援資金」（2026年10月23日確認）
- 日本政策金融公庫「よくある質問」（2026年10月23日確認）
- 中小企業庁「中小企業活性化協議会（収益力改善・再生支援・再チャレンジ支援）」（2026年10月23日確認）
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